Stiri Zilnice
Reguli complet noi pentru șoferi. Firmele de asigurare pierd puterea absolută pe piața RCA
Data: 17-07-2017
Pentru prima dată de la introducerea în România a asigurării obligatorii de răspundere civilă auto, raportul de forțe dintre asigurător și asigurați, respectiv păgubiți, se schimbă. Societățile de asigurare nu doar că pierd controlul absolut în ceea ce privește constatarea, evaluarea și reparația daunelor, dar vor fi strict reglementate și în ceea ce privește felul în care își calculează tarifele.

Decontarea directă facultativă, limitarea indirectă a preţurilor şi mutarea activităţii de eveluare şi instrumentare a daunelor de la asigurători la service-uri. Aceştia sunt cei trei piloni de bază ai noilor norme RCA, aşa cum au ieşit ei după primele câteva întâlniri dintre Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) şi reprezentanţii asigurătorilor, ai brokerilor, ai transportatorilor şi ai service-urilor.

Dacă vor rămâne în această formă, noile reguli aduc o adevărată revoluţie pe piaţa RCA, care va fi orientată către client şi păgubit mai mult decât a fost vreodată în istoria ei.

Schimbările în ceea ce priveşte instrumentarea dosarelor de daună sunt, poate, cele mai spectaculoase, deşi nici măcar nu au fost cuprinse în forma iniţială a proiectului de normă lansat în dezbatere publică de către ASF.

Practic, asigurătorii pierd, în premieră, exclusivitatea în ceea ce priveşte activităţile de constatare şi instrumentare a daunelor. Ba, mai mult, pot exista situaţii în care specialiştii firmelor de asigurare nici măcar să nu mai fie implicaţi în procedurile specifice care succed un accident.

„Din a doua jumătate a anului următor, profesia de constatator de daune va fi una liberală. Practic, atunci când un păgubit RCA are o daună, el îşi va putea alege constatatorul dintr-un tablou al constatatorilor realizat de ASF.

Constatatorii de daună vor fi împărţiţi în 3 categorii: cei care activează în cadrul societăţilor de asigurări, cei care activează în cadrul uni­tă­ţilor reparatoare şi cei independenţi. Păgubitul RCA va avea posibilitatea să apeleze la oricare dintre aceştia atunci când are o daună, iar constatarea făcută de oricare constatator, din cele 3 categorii de mai sus, va fi recunoscută de către toate părţile. Sigur, acestea pot fi contestate de către un constatator parte, dacă este cazul“, spune Cristian Muntean, preşedintele Asociaţiei Societăţilor de Service Auto Independente (ASSAI).

Constatul amiabil nu mai pare să fie soluţia optimă


În plus, timpul în care trebuie făcută constatarea daunei scade de la maximum cinci zile la doar trei zile, iar cel mai important este că soluţia tehnică, adică decizia ca, de exemplu, o bară să fie reparată în loc de a fi înlocuită, nu va mai aparţine exclusiv angajatului societăţii de asigurare. Mai mult chiar, constatatorul firmei de asigurare poate veni doar cu o propunere de soluţie tehnică ce poate fi acceptată sau refuzată de către specialistul din service, cel care va lua decizia finală. Acesta este un avantaj pentru păgubit, având în vedere că unitatea service are tot interesul să realizeze o reparaţie de calitate pentru a îşi păstra clienţii. În viitorul context legislativ, mai spune Cristian Muntean, păgubitul îşi va putea alege unitatea service unde să îşi repare maşina.

Noua lege defineşte şi o altă situaţie în premieră absolută. Maşina va putea fi reparată fără a mai apela la constatatorul firmei de asigurare. Acest lucru se poate întâmpla dacă şoferul păgubit obţine o dovadă de la Poliţie şi nu alege să meargă pe constat amiabil.

„Dacă alegi constatul amiabil, va trebui să suni la firma de asigurări să te programeze la constatarea daunei, iar această te va programa în 3 zile lucrătoare (dacă va respecta legea). Dacă alegi ca Poliţia să facă constatarea, mergi direct la service cu maşină avariată şi cu actele de la Poliţie, anunţi telefonic asigurătorul că ai procedat la repararea maşinii înainte de efectuarea constatării, îi soliciţi numărul de dosar de daună, îi transmiţi pe e-mail actele de la Poliţie şi actele tale şi apoi e treaba constatatorului să îşi instrumenteze dosarul de daună. Ideea este că maşină ta va putea intra în reparaţie imediat la unitatea reparatoare, fără să mai aştepţi programarea de constatare a daunei din partea asigurătorului. Faptul că unitatea service stabileşte soluţia tehnică în baza manualului de reparaţie al producătorului va simplifica şi mai mult lucrurile pentru păgubitul RCA. Acesta nu va mai avea de urmat şi aşteptat toate termenele din procedurile care presupun astăzi multe zile. Păgubitul RCA va avea maşina reparată în aproape jumătate din timpul de indisponibilizare actual“, explică reprezentantul ASSAI.

RCA, un fel de CASCO


Noile reguli RCA pun la dispoziţia şoferilor, în premieră, o metodă prin care pot fi aproape 100% siguri că îşi vor primi integral şi la timp despăgubirea în cazul în care sunt implicaţi în accidente rutiere pe care nu le-au provocat. Această soluţie se numeşte decontare directă şi ar trebui să devină operaţională până cel târziu în toamnă, după ce Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) şi asigurătorii vor finaliza normele de aplicare ale legii RCA. Ce este decontarea directă? Un sistem folosit deja în ţări ca Italia, Spania, Belgia sau Austria şi care, într-o formulare simplă, s-ar putea traduce ca RCA care funcţionează precum CASCO. Mai precis, şoferul păgubit nu va trebui să apeleze la asigurătorul RCA al celui vinovat şi va primi despăgubirea de la propriul său asigurător RCA. Ce va însemna acest lucru, în practică? Şoferii vor avea posibilitatea să se îndrepte, la costuri sub tarifele CASCO, către firmele de asigurare fără probleme finaciare şi fără reclamaţii la ASF, asigurându-se, astfel, că vor primi despăgubirea. Această facilitate vine, însă, şi cu un cost suplimentar, pentru că legea nu obligă asigurătorii să includă decontarea directă în poliţă, ci doar să o oferteze ca beneficiu suplimentar la RCA.

Noi reguli de calcul pentru şoferii cu risc ridicat

Tratamentul special acordat clienţilor cu risc ridicat reprezintă o altă premieră absolută pentru piaţa din România şi, prin modalitatea concretă de aplicare, chiar pentru Europa. Ca principiu, ASF preia un model existent în mai multe ţări europene şi state din SUA, unde şoferii cu multe daune la activ sunt fie repartizaţi către unul dintre asigurătorii din piaţă, fie asiguraţi direct prin intermediul unui Pool special construit în acest sens. Diferenţa faţă de alte ţări este că, în România, niciun şofer nu poate fi respins de societatea de asigurare pe motiv că prezintă un risc prea mare, iar repartizarea, în acest context, va fi în funcţie de cât de ridicate sunt ofertele primite. Tariful primit „la repartizare“ urmează să fie mai mic decât cel oferit iniţial de firmele de asigurare. Concret, norma spune că Biroul Asigurătorilor Autor din România (BAAR) va avea la dispoziţie 30 de zile de la publicarea actului pentru a veni cu procedurile specifice. Cea mai importantă sarcină va fi calcularea unui aşa numit factor „N“ care să fie utilizat pentru a stabili cine are dreptul să intre la repartizare. „BAAR determină şi publică factorul N cu o frecvenţă cel mult semestrială, calculat pentru fiecare segment de risc… Asiguratul sau potenţialul asigurat poate beneficia de alocarea către un asigurător RCA pe teritoriul României în situaţia în care a primit trei oferte a căror primă de asigurare anualizată este de N ori mai mare decât tariful de referinţă publicat de către ASF.“, precizează proiectul de normă. Mai departe, dacă un client respectă condiţia de mai sus, în ceea ce priveşte preţul, el va primi o ofertă de la BAAR, care îl va direcţiona către una dintre firmele de asigurare din România la un preţ mai mic. Clientul nu are posibilitatea de a refuza oferta făcută de BAAR.

Criterii bătute în cuie pentru calculul tarifelor

Pe de altă parte, ASF îşi defineşte, în proiectul de normă, mai multe instrumente prin care poate evita creşteri abrupte de preţ, fără a interveni direct în politicile companiilor. O primă măsură va fi obligativitatea impusă societăţilor ca, la şase luni după publicare normei, acestea să prezinte ASF planuri în ceea ce priveşte strategia de business pe zona RCA, dar şi estimări pentru următorii cinci ani în ceea ce priveşte indicatorii prudenţiali. Sensul acestei impuneri este acela de a ajuta ASF să îşi facă o idee asupra intenţiilor companiilor autorizate să vândă RCA, în contextul în care strategiile majorităţii asigurătorilor au fost, de-a lungul timpului, construite pe perioade foarte scurte, uneori şi de doar câteva luni. „Ca să dau un exemplu extrem, dacă o firmă doreşte să renunţe la RCA din portofoliu, trebuie să se ştie şi să pună deoparte banii pentru plata daunelor estimate în viitor. Nu am inventat nimic. Regulile Solvency II spun că supravegherea se face prospectiv. Acesta este şi sensul prevederii din normă. Firmele vor raporta estimări privind nivelul capitalului, solvabilitatea, lichiditatea, dar şi ce planuri au în ceea ce priveşte rata daunei, volumul de prime etc. Trebuie să îşi justifice planurile. Bineînţeles că îşi pot schimba strategiile când vor, dar trebuie să ştim de unde plecăm“, declară sursele citate. Noua normă spune clar că „asiguratorii RCA utilizează în calculul tarifelor de primă aceleaşi segmente de riscuri omogene care sunt utilizate în calculul tarifului de referinţă.“ Cu alte cuvinte, asigurătorii nu vor mai putea utiliza subcategorii, aşa cum făceau, de exemplu, în cazul criteriului „vârstă“, acolo unde există segmentări foarte stricte de tip „şoferi cu vârsta între 21 şi 25 de ani“.
© 2017 LicitatiaPublica.ro